投稿
新闻

汽车保险保费“千人千价”背后:财险业分化或加剧

作者:admin 2021-12-27 我要评论

本报记者陈晶晶北京报道日前,陆续有用户反映,续保时汽车保险价格出现上涨,甚至有用户反映,我们的汽车并未...

本报记者陈晶晶北京报道

日前,陆续有用户反映,续保时汽车保险价格出现上涨,甚至有用户反映,我们的汽车并未出险理赔也遭遇涨价。

譬如,张女性向《中国经营报》记者表示,2021年年底续保汽车保险,同样的保障,价格却比2021年年底高出了近400元。其中,机动车损失险842.29元,比2021年年底高出了250元。

除此之外,媒体公开报道显示,有用户反映自己连续三年未出险,在2021年11月份汽车保险续保时汽车保险保费上涨了。2021年底交费,机动车损失险保额144700元,相比2021年底交费时的保障额度169638元降低近25000元,但所支付的保费从1600元上涨到2021元。

而另一方面,在2021年十月份举行的国新办媒体发布会上,银保监会首席检查官、办公厅主任、新闻发言人王朝弟表示,汽车保险综合改革累计为汽车保险消费者降低支出超越1900亿元,“降价、增保、提质”的阶段性目的基本完成。

那样,汽车保险保费到底是降了还是升了,对行业将来又有什么影响?

并不是普涨

业内人士表示,宝马、奔驰、奥迪等高档车的汽车保险保费涨幅可能会更明显。

依据中国银保监会文件,从2021年9月开始的汽车保险综合改革目的是“保护消费者权益”,具体包括:市场化条约费率形成机制打造、保障责任优化、商品服务丰富、附加成本合理、市场体系完善、市场角逐有序、经营效益提高、汽车保险高水平进步等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目的。

2021年十月,银保监会政策研究局负责人叶燕斐公开表示,截至2021年9月底,汽车平均所缴保费为2763元,较2021年改革前减少21%,有87%的消费者保费支出降低。据测算,汽车保险改革以来累计为中国汽车保险消费者降低支出超越了2000亿元。

不过,汽车保险保费并不是容易的普降那样容易。

一家外资财险公司汽车保险部人士对本报记者表示,2021年9月最初汽车保险综合改革的时候,打折系数低,用来做竞价的成本高,打折更多,使得汽车保险价格较低。目前,打折系数提升,用来做竞价的成本更低,致使打折少,汽车保险价格上涨。

“汽车保险改革,就是需要保险公司更精准地针对目的顾客进行定价,也给了保险公司更大的自主定价权,特别自主途径系数和自主核保系数整理为自主定价系数,范围为0.65~1.35,将来还将当令完全放开。每个用户的驾车状况、驾驶习惯、理赔记录、驾驶经验都不同,致使各家保险公司价格会不同。”某财险公司高管何力表示。

在同意采访中,某业内人士也表示,宝马、奔驰、奥迪等高档车的汽车保险保费涨幅可能会更明显。

“依据2021年6月中保研汽车技术研究院发布的第12期汽车零整比研究成就,一些高档车型远超于100款车型零整比系数的平均值350.93%,侧面反映起零件修理价格也在走高。除此之外,其常用配件价格也还在上涨。正是这部分高档车的零整比、修理成本渐渐提升,汽车保险也需要相应地提升价格。”上述业内人士称。

行业呈现“马太效应”

银保监会有关人士公开表示,预计汽车保险改革后,市场主领会加剧分化,有的竞争优势不强的中小公司经营会愈加困难。

上海对外经贸大学保险学专家朱少杰撰文指出,汽车保险综改令汽车保险业的保费规模和盈利空间面临冲击,市场分化随之加剧,强者恒强,弱者淘汰。因为中小险企的业务量过低,还未能给它们带来规模经济效应,附加成本率的调整空间不及头部险企宽裕,改革使它们的盈利空间遭受挤压,难免会出现亏损。但市场优胜劣汰的机制会倒逼中小险企进行专业化转型,也会促进汽车保险行业人均产能的提高。

公开数据显示,11月单月,人保财险、平安产险、太保产险、太平财险合计原保费收入达到689亿元,同比增加8.36%。其中,11月单月,人保财险保费为324亿元,同比大幅增加13.42%;平安产险保费收入227亿元,同比上升4.41%。

值得一提的事,依据各家险企2021年半年报数据,人保、太保和平安在2021年上半年的汽车保险原保费收入分别同比降低7.8%、6.9%和6.9%。然而,从行业整体看,三家头部险企的市场份额占比却在增大。截至2021年6月底,三家合计市场份额已升至近年来的新高67.95%,市场业务有向头部企业聚集的趋向。

此前,银保监会有关人士亦公开表示:“预计汽车保险改革后,市场主领会加剧分化,有的竞争优势不强的中小公司经营会愈加困难,但这是市场机制下优胜劣汰的正常现象,也有益于倒逼其专业化转型。”

多位业内人士对记者剖析觉得,“汽车保险赔付率增加,预定成本率降低至25%,愈加考验险企的经营能力和耐力。伴随改革深化,重压还在逐步释放,本钱控制能力将成为核心竞争优势。”

穆迪在评级报告中称,因为保持业务互联网、职员配备成本和持续的行业数字化技术支出,财险公司运营本钱仍将居高不下,非常难进一步大幅减少支付给车商的佣金成本。将来12~18个月内,财险公司通过减少成本率进一步缓解汽车保险业务亏损上升的能力有限。而上述情形对小型财险公司尤为不利。由于小型财险公司一般缺少与大型财险公司角逐的规模和专业常识。小型财险公司汽车保险盈利能力恶化速度远快于大型财险公司便是印证。盈利重压增大可能会促进某些小型财险公司在将来12~18个月退出汽车保险业务范围。

责任编辑:李琳琳

赔付重压变大

穆迪在报告中称,新的定价机制下的汽车保险覆盖范围更广,将来索赔也会增加。

“依据《关于推行汽车保险综合改革的指导建议》,汽车保险改革预设了75%的赔付率,以此为标准来指导基准保费,结合出险频度、保险责任等内容,像第三者责任保险这种低赔付的险种保费会明显降低,而汽车损失险是个稳赔的险种,其保费常见会上升。”一家小型财险公司汽车保险部人士称。

在采访过程中,多位财险公司人士亦表示,财险公司上调汽车保险价格,与汽车保险综合改革以来的赔付率增加有关。

叶燕斐表示,截至2021年9月底,汽车保险综合赔付率由改革前的56.9%上升到73.2%,大幅提升了16.3个百分点。改革将来,在压降保险公司成本本钱的同时,行业总体赔付水平不断提高,汽车保险的保障更多惠及广大的消费者。

“现在赔付率增幅超越16%,假如成本率不可以对等降低16%,而只降低10%的话,保险公司承保就会多亏6%。汽车保险业务做的越多,承保亏损就越多。特别目前中小财险公司日子非常难过,盈利空间压缩紧急。要想保证适度盈利,财险公司就不能不重新评估2022年的定价。”何力称。

上述外资财险公司汽车保险部人士亦有类似说法。

其表示,“由于各家财险公司是依据综改前数据做的定价模型来运行。截至现在,已经过了15个月,达成了一个完整的运营周期,基本可以判断原来的定价模型被低估了,因此到了年底,保险公司对模型进行了修正,使得定价更准确。”

值得一提的是,汽车保险综合改革不但赔付率提升,对消费者的保障额度也有所提高。

叶燕斐表示,截至2021年9月底,在交强险保额大幅度上调的基础上,商业第三者责任险平均保额提高61万元,达到150万元。其中保额100万元及以上的保单占比达到93%。从这个意义上讲,车出了事故的话,保险的保额基本都能覆盖损失。商业险的投保率由改革前的80%上升至87%,汽车保险的赔付增加,保障程度提升。7月份河南暴雨灾害,预计整个保险行业的汽车保险最后赔付金额可能达到70亿元。

2021年十月,穆迪发布报告称,中国财险业汽车保险业务持续存在的盈利重压推进展望调整为负面。同时,穆迪在报告中称,新的定价机制下的汽车保险覆盖范围更广,将来索赔也会增加。汽车保险覆盖范围扩大的一个例子就是涉水损失,这使财险公司面临更高的洪涝灾害索赔,比如2021年7月发生在河南的洪灾。

“事实上,从行业现实状况来看,汽车保险的赔付率已经到75%了,改革前预设75%的赔付率还是很准确的。”上述外资财险公司汽车保险部人士表示。

不过,何力觉得,“实质最后赔付率应该会超越75%。2021年尚存一些汽车保险综改前的保单支撑财务数据,因此2021年的财务报表还不可以完全表现汽车保险综改以来的实质亏损,而2022年一些财险企业的财务报表会显示亏损更紧急。”

1.本站遵循行业规范,任何转载的稿件都会明确标注作者和来源;2.本站的原创文章,请转载时务必注明文章作者和来源,不尊重原创的行为我们将追究责任;3.作者投稿可能会经我们编辑修改或补充。

相关文章
  • 三位联播网红主播一块儿!这

    三位联播网红主播一块儿!这

  • “化工城”吉林建冰雪试验区

    “化工城”吉林建冰雪试验区

  • 《财富》杂志“2021年度改变世

    《财富》杂志“2021年度改变世

  • 中国巴菲特“但斌”:股民目

    中国巴菲特“但斌”:股民目